认识平安综合开拓

一生平安

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2012-11-8 17:15 上传

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一、产险基础知识

财产保险是人类在同自然灾害和意外事故长期斗争中产生和发展起来的，它以各种财产物质和有关利益为保险对象，补偿投保人或被保险人的经济损失。它是一种经济补偿制度。财产保险与人身保险有较大区别。在我国，除人身保险之外的保险业务均可列入财产保险的范围。

（一）概念

财产保险是保险人对被保险人的财产及其有关利益，在发生保险责任范围内的灾害事故而遭受经济损失时给予补偿的保险。财产保险中所指的财产除了包括一切动产、不动产、固定的或流动的财产、以及在制的或制成的等有形财产外，还包括运费、预期利润、信用及责任等无形财产。

（二）分类

我国习惯上将保险标的分为有形财产、无形财产或有关利益三大类。有形的财产指厂房、设备、汽车、船舶、货物、家电等；无形的财产或有关利益指各种费用、产权、预期利润、信用、责任等。因此财产保险通常也划分为财产保险、责任保险和信用保证保险三大类，具体分类如下：

财产保险	企业财产险	主要包括财产基本险和综合险两大类。适用于工厂、企业、机关事业单位，承保财产因火灾或其它自然灾害和意外事故造成的损失。
	家庭财产险	针对我国城乡居民的家庭财产进行一种财产保险。
	运输工具保险	承保运输工具因遭受自然灾害和意外事故造成的损失及第三者损害赔偿责任。主要有机动车辆险、船舶保险、飞机保险等。
	货物运输保险	承保货物在运输中因遭受自然灾害和意外事故所造成的损失。常用险种有水路、陆路、进出口运输险、航空险、邮包险。
	工程保险	主要承保各项工程中由于一切不可预料的事故造成的损失、费用和责任。常用险种有建筑工程一切险、安装工程一切险、机器损坏险等。
	特殊工程保险	根据特殊行业设计的各种保险，常用险种有海洋石油开发保险、航天保险和核电站保险等。
责任保险	以被保险人的民事赔偿责任为保险标的的保险。	如公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险和职业责任保险等。
信用保证保险	信用保险	例：出口信用保险主要承保出口商因买方不履行贸易合同的义务而遭受的经济损失。
	保证保险	被保证人根据权利人的要求投保自己信用的保险属于保证保险。常用险种有合同保证保险、产品保证保险、忠诚保证保险。

（三）产险与寿险的区别

1、保险标的：财产保险保有形的固定财产和无形的利益及责任（主要指第三者责任）。第三者指除保险公司（第一者）被保险人（第二者）以外的人或财产。且保险标的必须是可用货币衡量价值的财产或利益。而人身保险主要保人的生命是无法用货币来衡量的。

2、保险地址：指投保的财产所在地。地址必需详细明确，即投保单上约定的地址。而人身保险对地址一般有较少的限制。

3、保险金额的确定方式：有形的标的按保险财产的实际价值确定，也可双方协商确定。而在人身保险中人的生命是无价的。

4、重复保险：指被保险人对投保险标的在多家保险公司同时进行投保。针对产险来说对当发生保险事故后，赔偿金额由保险公司间进行比例分摊。在人身保险当中不存在比例分摊的问题。

5、代位求偿：指当保险标的因遭受保险责任事故而造成损失，依法由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金之日起在赔偿金额的限度内，相应取得向对此损失负有责任的第三者请求赔偿的权利。在财产险当中，当被保险人获得赔偿后应当将权益转让给保险公司。而人身保险则无需转让。

因财产险当中，因车险与家财险的客户比较分散、客户量比较大且对客户的要求比较高，与寿险的客户群的特点有些类似，所以这里将着重介绍车险与家财险的产品知识。