寿险投保额 自己来估算 三法估算应有保额

　    假如你计划用年收入的10％~20％购买年缴保险产品，那么如何能够判断这笔资金所购买的保额一定适合？如何让保费支出发挥最大的保障作用？这些疑问是许多人在购买保险时出现徘徊不定状况的主要原因。
　　应有保额会随着年岁的增加而降低，但保险应以若目前发生所需的保额来安排。这里一般会有多种比较常用的计算方法，即使在没有专业人士的帮助下，投保人也可以对自己的保险需求做一定的估算，从而让自己在正式购买保险产品时，心中更加有数。
       多数人购买寿险的目的，是通过死亡保险金的给付，使那些在经济上依赖被保险人的人，在被保险人死亡之后生活可以保持与以前相仿的水平。而这就成了确定寿险保额的基本原则。虽然寿险保额的确定涉及方方面面的问题，不过，还是可用一些方法做一个简单测算。一个较通用的方法是，将生命价值法则、资本保留法和家庭需求法则相结合决定保额。

　　“生命价值法则”是以一个人的生命价值作为依据，来考虑应购买多少保额的保险。该法则可分三步：估计被保险人以后的年均收入；确定退休年龄；从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出后剩余的钱。据此计算，可得出被保险人的生命价值。

　　比如张先生今年30岁，假设其60岁退休，退休前年平均收入是10万元，平均年收入一半自己花掉，一半用于家人，那么按生命价值法则，他的生命价值是：(60岁-30岁)×（10万元-5万元)=150万元。那么，这150万元即可以作为考虑现阶段该购买多少保额寿险的标准之一。

　　保险专家还介绍，有关生命法则，美国保险监督官协会在今年3月，还提供了一个更加“科学”的计算方法，那就是根据投保人的收入情况，把每年的增长幅度计算进去，然后算出退休前的收入总值，再扣除通货膨胀的因素，计算出一个数值，可以作为保额的参照。不过，这个计算过程相对比较复杂。

　　"资本保留法"是另外一种比较常用的方法，就是先计算出家庭的总生产收入资本需求总额，再扣除现有总共可生产或者生息资产后的余额就是保险额。假设一位投保人的所有资产总和为160万元左右，要保留现在的资产，并减去房贷、子女教育费用等，如果现在家庭的支柱突然遭遇不幸，并估计还需要65万多元左右的资金才不会对之前的家庭目标产生影响的话，那么按照现在每年10万元的开支计算，家庭每年还有将近7万元的收入缺口，假设通胀率为3％，那么这个家庭至少还要220万元以上的资产才能保证家人目前的生活质量，那么两者相加的话，至少需要280万元左右的保额。但是，这种方法也存在一定的不足，那就是往往还要考虑客户所有可生息资产是否确保生息，存有一定的变数。
　　还有一种叫"家庭需求法"，即被保险人发行不幸后家庭的财务需求，一般是需求总额减去家庭金融资产总额和已有的保险保额。具体操作为，按照所有可能的支出列项计算，未还的所有贷款、应急现金、子女教育和成年前的开支、父母赡养费用等都应被包括在内；在计算出被保险人已有的资产（不包括房屋），包括现金、存款、股票及已有的保险现金价值、社保余额的总数，可以得到一个总保险需求额；再扣除已有的所有保险的保额，可以得到一个最科学的保额。

      仍以张先生为例，在计算出生命价值之后，还要考虑家庭需求情况。这个规则是考虑到当事故发生时，可确保至亲的生活准备金总额。计算方式是，将在生至亲所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等，扣除既有资产，所得缺额作为保额的粗略估算依据。需注意的是，如被保险人可从已购买的人寿保险、企业等处获得一定的保险保障，最终确定保额时，还应适当扣除这些保障。

　　接下来，可再从家庭需求的角度考虑寿险保额。假设其家庭目前年平均收入14万元左右，每年最大支出就是大约3万元的房贷，加上其他开支，总支出5.5万元左右。

　　由于现有资产有限，他在确定保额时可将资产暂且忽略，考虑到最大的开支房贷要还20年，需要以保险补偿家庭未来30年的开支，家庭需求为：5.5万元×20年+2.5万元×10年=135万元。

        综合分析张先生合适的寿险保额在135万元~150万元左右。当然，随着生活条件和收入水平的改变，保额也应随之调整。