深圳富裕人群为何“瞄上”高额保险？

         深圳保险市场的大额保单逐年上升，富人为何“瞄上”高额保险？记者在采访深圳的业内人士时了解到，富裕人群的投资心理更趋稳健和谨慎，而近年房地产、股市低迷，富裕人群投资渠道受限。在没有更好的投资选择下，部分富人“瞄上”高额保险，主要是看上了高额保险可以保证资产传承、可以避税免债、还能低息融资的功能。

         富人借高额保险传承资产

         富人为何开始青睐高额保险？记者在采访深圳的寿险专业人士时了解到，不少富人投保巨额保险是为了稳妥“传承资产”。

         有业内人士仍表示，富裕人群最关心的问题之一就是家庭资产是否能稳妥传承，不少富豪身后往往由于遗产没有分割好，导致后人资产纠纷不断的事屡见不鲜。

         记者致电创下深圳首笔一次性投保个人险过亿纪录的王先生。王先生是潮汕人，企业老板，有四个孩子。他告诉记者之所以购买过亿的保单，有两个原因，一是随着身家的上涨，觉得应该给自己的财产购买一份匹配的保险，以防万一，毕竟现在不可预测的因素很多；此外，他也是为了孩子考虑，他有四个孩子，他希望身后孩子不要因为财产的问题而反目，这样的案例在他的生活圈子里时有耳闻。

         王先生还跟记者讲了一个企业家朋友的例子，他的这位企业家朋友一次性购买了总保额为4亿的保单，并明确了保单的受益人是孩子。在遗嘱上，企业家还要求儿子将来也要把这个保单的受益人传承给孙子。王先生认为，保单的受益人非常清晰，产生财产纠纷的可能性不大，这也是不少富裕人群把眼光投向高额保单的原因之一。

         记者了解到，如果发生保险事故（如身故），则保险金会支付给受益人，受益人拥有保险金的所有权。如果投保人或被保险人未指定受益人，则保险金会作为被保险人的遗产按照《继承法》的规定分配给被保险人的继承人。从这个意义上讲，一些深圳的富人开始转向购买高额保险，部分原因正是为了稳妥传承家族资产。

         “避税免债”功能受富人青睐

        在成熟的国际保险市场上，人寿保险确实有“避税免债”的功能。在大多数开征遗产税的国家和地区，法律明文规定，人寿保险不计入应征税遗产总额内。

         虽然在国际上，通过购买大额寿险保单能够规避遗产税。而目前我国还没有开征遗产税，何时开征遗产税也没有一个确切的时间表。

         至于寿险的“免债”作用，根据我国《保险法》第二十三条规定，任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。依据法律，保险受益人的权利是大于债权的，债权人无权要求受益人以保险利益来偿还债务。也就是说，万一富人发生债务诉讼，如果他购买了人寿保险，保险的受益人仍然可以得到保单中的权益保障，债权人不能对保险受益人的保单利益提出权利主张。

         采访中，业内人士普遍谈起安然事件。安然公司创始人肯尼斯·莱借保单规避债务的故事。在安然倒闭前一年，莱花费400万美元购买了多种类型的商业年金保险，按照美国法律规定，安然事件后，他们夫妇宣告破产，所有财产遭到冻结，但由于购买了高额保险，每年仍可以领取保险公司支付的年金约90万美元，生活质量毫发无损。

         私营企业老板更看重低息融资

         此外，记者还了解到，具备现金价值的人寿保险普遍具备保单贷款功能。也就是说，当企业主在面临现金流危机时，可以将保单的现金价值作为抵押品向保险公司贷款，而贷款利息与同期银行半年期贷款利息一致。因此，国外或者港台地区的有产人士对人寿保险产品颇为青睐，这类产品除了能保障生命，还能为这些人士保全财产，并提供关键时期的现金流。

         平安人寿泰然营业部的理财规划师朱美音告诉记者，将保单的现金价值作为抵押品向保险公司贷款，目前的贷款利息仅为6%左右，相对于民间融资动辄10%以上的贷款利率，可以说是相当低息的，这对于一些私营企业老板来说，具有相当的吸引力。

         朱美音认为，深圳是一个私营老板扎堆的地方，中小企业众多。在当前中小企业融资难的大环境下，企业贷款得不到及时有效的解决，不排除未来有更多的私营老板通过购买高额保险来达到融资的目的。她告诉记者，“在我们公司已有的高额保单客户里，有一部分人真的是冲着低息贷款来的。”