适婚青年的“理财经”

　　李先生目前无负债，银行存款12万元。打算2年买一套房用于结婚。

　　基本情况分析：

　　李先生作为一名教师，职业稳定，三险一金均有保障。加上奖金，每年到手工资约为4万元左右，除去开支，每年还能结余2.8万元。李先生到了而立之年，开始考虑个人问题，计划2年后购置婚房。

　　理财师根据实际情况分析，李先生正处于家庭的筑巢期，就是我们所谓的成家立业期。组成家庭后，家庭经济收入有所增加，生活趋于稳定，但是相对来说，年轻家庭财务需求也较旺盛，例如房屋购置、新房装修、结婚费用等等。这个时期的理财重点应放在增加收入和合理安排家庭的费用支出上，一面开源、一面节流，便可尽情享受幸福生活。

　　理财建议：

　　一是建立紧急备用金。这部分资金是应对日常突然性的支出，一般以3-6个月生活费为限，建议预留5000元作为紧急预备金。这部分资金要兼顾流动性和收益性，可以将其投向货币基金市场。另外，还可以向农行申请信用卡，作为老师可以得到相对较高的信用额度，用来支付日常开支和突发事件，享受最长56天的免息期，并通过信用卡的使用建立良好的征信记录为将来贷款买房打好基础。

　　二是组合投资，提高收益率、分散风险。准备买房的12万元，一直放在银行存款中，收益率较低，建议用投资组合的方式来分散风险。目前经济形势不明朗，投资股票的风险较大，可以选择适当的基金进行投资，选择基金时除选择业绩优、公司实力强的基金外，要同时选择不同类型的基金进行搭配。在目前环境下，以选择债券型基金为主。另外农行目前发行的理财产品期限多样、收益稳定，李先生可根据自己的需求选择适合的理财产品进行投资。

　　李先生每月都有2000元左右的结余，这部分资金还可以做基金定投来积攒资金。定投基金，建议选择波动幅度较大的指数型基金，在平摊投资成本的同时赚取资本市场波动所产生的利润。定投业务开办后每月自动扣款，不需要进行人工操作，对于平时工作较忙的李先生也是最省时省力省心的投资方式。

　　三是规划购房，创造幸福港湾。李先生打算2年内购房，建议可以现在开始关注合适的房源。根据实际情况，可考虑离市中心有一定距离的住房，目前房屋均价约为5000-6000元每平米，价位比较适中。婚房作为刚性需求，可以考虑购买2房1厅，面积70-80平米左右的小户型为宜。这样的小户型既适合居住，又不会增加年轻人的经济负担，房屋总价45万元左右，首付款13.5万元，12万元经过2年的资产积累加上每月结余，完全可以支付首付款。若贷款20年，结婚后每月还款约为2000元左右，夫妻二人可按年提取公积金来偿还贷款，基本不需要另外支付，不会影响生活质量。在贷款时尽可能多地使用公积金贷款，享受优惠利率，减轻还款压力。

　　购置房屋后，需要开始筹备装修费用，除需要开源节流外，还可考虑信用卡分期付款或者装修贷款以弥补资金不足。

　　四是积极“开源”，寻找晋升空间。李先生现在正值青壮年，是积累财富的最佳时期。教师每年的寒暑假和课余时间可以通过开办补习班、家教等工作来提高收入水平。并且还可以选择合适的课程进修，提升自己的专业竞争力，争取在自己的工作岗位有更多的升值空间。