保险产品网上团购3天破亿：网销搅动传统渠道

         证券时报记者 刘雁

        保险产品也能实现网上团购，其销售火爆程度更是令人瞠目。淘宝团购平台聚划算首次打破单团过亿销售纪录的，并非金银饰品抑或家居用品，而是几款保险产品。

         近日，国华人寿通过淘宝聚划算网络销售平台推出3款万能险产品，仅3天时间便售出4356件，销售额达到1.05亿元，成为业界利用网络平台团购模式销售保险产品的第一家，并创下聚划算单团过亿的销售纪录。

         据证券时报记者了解，这3款产品为国华人寿专供网络销售的理财型保险产品，分别是金钥匙1号、金钥匙2号和创富人生2011，预期年化结算利率分别为4.05%、5.2%和5%，销售门槛均为1万元。产品形态比较简单，主要以理财加保障为主。

         记者登录该险企在天猫开设的官方旗舰店，发现仅需简单3步、不到5分钟便可完成投保。尽管目前诸多保险公司在淘宝开设了官方旗舰店，但是通过聚划算团购平台销售的却是首例，而且在此之前没有哪家能创下如此大的销量，可谓将网络营销作用发挥到极致，因而得到业界广泛关注。

         值得注意的是，从该网店对于这3款理财产品的描述可以看出，其更加重视理财而非保障功能，譬如，金钥匙1号被标榜为“快速理财精品，3个月退保无任何手续费，预期年化结算利率4.05%”，从字面理解，这与银行理财产品并无明显分别，但细心的投资者会发现这其实是一款保险产品，附加了意外或疾病引起的身故以及疾病风险保障。

         不管怎样，保险业在网络销售渠道面前终于得以扬眉吐气。这样的销售业绩足以令策划此次活动的相关方兴奋不已，也令其他保险公司大为羡慕，恐怕已有同行摩拳擦掌。

         长期以来，银行一直是保险公司最重要的销售渠道，这一点也令险企头疼不已。网络销售渠道无异于为他们打开了渠道的方便之门，让他们看到了直面投资者的曙光。

         觊觎互联网金融的又岂止是保险公司。记者此前在与一家网贷公司（P2P）创始人交谈时发现，他们除了做线下的借贷中介业务以外，还试图打造一个理财产品网上超市。“其实这就是运用淘宝的概念，今后买理财产品基本可以实现足不出户。”这位创始人眉飞色舞地向记者描述他的宏伟蓝图。

         然而，一位银行理财经理却不以为然，甚至将前述保险公司的这种行为称为“胡来”，他告诉记者：“银行绝不会如此胡来，由于理财产品具有一定的风险，我们应该当面告知投资者风险，并根据不同客户的风险评级来推介不同的产品。”

         一位保险人士认为，通过网络销售保险产品主要有两层风险，一是核保风险较大，即无法当面核实情况；二是道德风险较高，如果有人恶意骗保，产生纠纷难以解决。

         随着理财产品的日益普及，已有越来越多的理财产品买卖双方之间的纠纷见诸报端，这也导致监管方面对此逐渐重视。在华夏银行员工“飞单”事件发生后，监管层对此高度重视，中国银行业协会为此专门成立理财业务专业委员会。在监管日益加强的大环境下，理财产品的销售规则只会越来越严格。

         但这并不意味着金融机构在网销方面一无是处。事实上，一方面他们可以开发更适于在网络销售的理财产品，这些产品的特点是简单易懂，风险较低，以保险为例，可大力发展类似意外险等不限年龄、核保简单产品的网销渠道；另一方面还可以大力搭建自身的网销平台，毕竟依赖第三方平台只是权宜之计。

         3天网销破亿元的这一消息对于金融销售人员来说可谓喜忧参半。“网销必定是未来趋势，但并非所有产品都适合网销，比如一些复杂的、需要重点核保的产品就不适合，对于低端的保险销售人员来说，可能会因互联网渠道的打开而面临失业。”一位资深保险人士表示。