还款方式有很多种，其中等额本息和等额本金最常见的两种还款方式。但是有很多朋友对这两种还款方式没有概念，甚至分不清这两者到底有什么区别，所以今天我们就跟大家来详细解说下，什么是等额本金，什么是等额本息，以及哪种还款方式更划算。 一、什么是等额本息？ 等额本息是指，将贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。等额本息贷款采用的是复合利率计算，在每月还款的结算时刻，剩余本金所产生的利息要和剩余的本金(贷款余额)一起被计息。 采用等额本息还款方式，虽然每个月还款的金额是一样的，但是实际上前期还的利息比较多，本金比较少，而越往后所还的利息占比越少，本金占比越多。 1、优缺点 优点：每月还相同的数额，作为贷款人，操作相对简单。每月承担相同的款项也方便安排收支。 缺点：由于利息不会随本金数额归还而减少，银行资金占用时间长，还款总利息较以下要介绍的等额本金还款法高。 2、适用人群 适用人群：收入处于稳定状态的家庭，买房自住，经济条件不允许前期投入过大，可以选择这种方式，如公务员、教师等收入和工作机会相对稳定的群体。 3、银行利息的计算公式 银行利息的计算公式是：利息=资金额×利率×占用时间。 二、什么是等额本金？ 等额本金指的是，在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。 采用等额本金的还款方式，每个月还的本金是一样的，前期还的利息和本金比较多，但是越往后面，随着本金的减少，利息也会相应的减少，每个月的还款金额也在不断的减少，越往后面还款压力越小。 三、哪一种还款方式更划算？ 等额本息和等额本金最大的区别在于利息的差距，等额本息的利息要比等本金的利息高出差不多20%，但是如果把资金的投资价值计算在内的话，其实两者实际的利息是差不多的。那到底哪个还款方式更划算呢？这个要具体问题具体分析。 1、是否要提前还款？ 等额本息前期还的利息多本金少，后面本金多；而等额本金每月的本金都在减少，如果选择提前还款，由于等额本金前期还的本金多、利息支出少，所以更划算。 2、是否要出售房产？ 现在有很多朋友买房是用于投资的，既然是投资那就要考虑一个资金杠杆和回报率。 等额本息前期所还的本金少，杠杆大；而等额本金前期所还的本金较多，相当提高了首付，杠杆小，如果想短期内出售房产，选择等额本息更为划算。 3、还款压力是否大？ 等额本金和等额本息每个月的还款金额是不一样的，等额本息每个月还款金额一样，但是支付的总利息比较多，等额本金前期还款比较多，但支付的总利息比较少。如果资金压力不大，可以选择等额本金的还款方式，如果资金压力比较大，可以选择等额息的还款方式，虽然支付的利息较多，但是前期没有那大的压力。 4、年龄是多大？ 还款不仅要考虑每个月还了多少，还需要特别考虑下自己现在的收入以及未来预期的收入。 如果你是20机30几岁的年轻人，可以选择等额本息，每个月还款比较平均，能控制在自己的收入范围。如果你年龄已超过40岁，建议选择等额本金的还款方式，因为40几岁的人正当收入处于一个相对巅峰的时刻，可以多承担一些还款，今后的十几年间，随着年龄增长收入会有所下降，还款也相应的减少。 |
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