同为保障未来的正常生活 人寿保险与储蓄的区别

      人寿保险和储蓄都是人们应付未来不确定性风险的一种管理手段，目的都在于保障未来正常的生产和生活。所不同的是，储蓄是将风险留给自己，依靠个人积累来对会未来风险；而人寿保险是蒋人生中而临的生、老、病、死、伤、残等风险用转移的方法，靠集体的分担提供足够的保障。保险和储蓄都可以作为处理经济不稳定的善后措施，但两者的差异还是很大的。具体表现在：

      第一， 经济意义不同。储蓄是货币借贷行为，可以单独、个别地进行。储蓄作为经济生活中后备，只能是自助的行为。而人寿保险则是一种互助的行为，它必须依赖多数经济单位或个人才能实现，每个寿险投保人可能是帮助别人的人，也可能成为被别人帮助的人，正所谓“我为人人，人人为我”。

      第二， 保障程度不同。储蓄算得出利息，算不出风险。如果银行存的钱不够多，当真有意外事件发生时，就是杯水车薪，干着急；人寿保险则是事先算出风险的巨额花费，并及时提供给你。在有意外发生时，领取的保险金会数十甚至数百倍于保费，可谓“四两拨千斤”。

      第三， 权利主张不同。储蓄以存款自愿、取款自由为原则，谁的钱进谁的账，由谁支配，存款人对自己的存款有完全的随时主张权，支取未到期存款虽然将损失部分的利息收入，但本利和一定大于本金；保险贯彻投保自愿、退保自由原则，但中途退保所领回的退保金在扣除保险公司管理费、手续费等费用后一般小于所缴保险费总和，或小于保单的现金价值。而且，如果不是退保，则被保险人的主张权要受保险合同条件的约束。

      第四， 运行机制不同。储蓄行为主要受诸如利息率、物价水平、工资收入和流动性偏好等因素的影响，可以简单使用本金加利息的公式，无需特殊的技术进行计算；保险行为主要受危险损失的不确定性影响，通过集合众多单位和个人面临的同质风险，分摊少数单位和个人发生的损失，需要复杂的精算技术。 

      第五，对象不同。储蓄的对象可以是任何单位或个人，没有特殊条件的约束；而人寿保险的对象必须符合保险人的承保条件，经过核保可能会使一些人被拒保或有条件的承保。