人生每个阶段面临的风险不同，家庭为应对风险所做的保险理财规划也应有所不同。人生可分为成年之前、单身贵族、工人世界、为人父母和退休养老五个阶段，我们需根据每个阶段所扮演的角色与面临的风险进行具体的保险理财规划。
进行保险理财规划须优先遵从两个原则：一、量入为出，保费开支不能过大，而影响正常家庭生活。科学合理的家庭保费支出占家庭总收入比例在10%~15%之间。二、注意家庭成员作为被保险人的顺序，对家庭经济收入贡献越大，越要先作为被保险人，优先享受保障。
1、 成年之前(0~18周岁)保险理财规划
成年之前阶段是父母替孩子买保险的阶段。一般来说，孩子年龄越小，保费越低。因此，在孩子年龄越小的时候买保险，不仅节约了父母的保费支出，也使孩子越早获得保障。但是，在父母为孩子买保险之前，需要注意，对于不同年龄阶段的孩子，其投保的重点和投保的多少也有所不同。
孩子在0~8岁幼儿时期，抵抗力差，易感染流行性疾病，建议购买住院医疗补偿型险种。同时，有经济实力的父母可以考虑提早为子女的教育金做准备。此外，有条件的父母也可以购买投资理财保险。
孩子在8~18岁少年时期，时间间隔短的分红产品比较合适，其可在一定程度上替代教育金给付。当然，父母还可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。万能寿险兼具保障性和很高的投资性，父母子女都可受益。同时，在孩子处于少年时期，意外险、医疗险也同样不可或缺。
2、 单身贵族（22~30周岁）保险理财规划
当一个人告别学校步入社会，开始具备收入能力时，可以考虑给自己进行保险理财规划。在这个阶段，大多数单身青年无需担负家庭责任，在消费习惯上又往往缺乏规划，难以进行大量储蓄。而青年人又喜欢参加户外运动、旅游等意外风险较高的活动。对此、进行保险理财规划，考虑的第一因素是避免意外风险。由于刚刚踏上工作岗位，收入有限，可以将定期的寿险产品纳入考虑范围，投保应以消费型、纯保障型产品为主。
3、 二人世界（28~35周岁）保险理财规划
结婚后，由于家庭负担变重，购买保险时应考虑整个家庭的风险。此阶段的主打险种应为高额寿险和重大疾病保险。夫妻双方可选择保障性高的终身寿险，附加定期寿险、意外险、重大疾病险和医疗保险。此外，还可以购买适量的两全保险，作为将来有了孩子以后的教育经费储备以及夫妻双方年老以后的养老金。
通常，夫妻双方的保险总额应达到家庭收入的5~8倍，保费支出应控制在家庭年收入的10%以内。购买保险时，应调整储蓄型和保障型险种的比例，使之控制在合理范围内。若保险预算有限，在这一阶段应遵循保险规划的设计原则，即为家庭收入贡献较大者购买保险为主。这一阶段可适当选择适合长期投资、保费和保险金额灵活可变的万能寿险。
4、 为人父母（35~45周岁）保险理财规划
这是人生最辛苦的“上有老，下有小”的“夹心”时代，要考虑面面俱到，所以家庭投保要选择家庭保险套餐的形式。
针对这段时间的三口之家或四口之后的特点，目前部分寿险公司推出适合全家投保的家庭保障计划。只要家庭中某一成员投保了储蓄性质较重的主险，其他家庭成员即可投保保障性较强的附加险，获得高额的保障，从而有效解决保费预算不足的问题。与第三阶段相同，此阶段的保险金额和保费的比例也要优先为家庭经济支柱做好保险保障。另外，这段时间家庭设施也越来越齐全，不妨每年投保一份家财险，以减少发生意外事故或失窃以后给家庭财产带来的损失。
5、退休养老（45~60周岁）保险理财规划
随着现代人平均寿命的延长，人们退休后的生活保障在迈向人口老龄化的今天显得十分重要。如何提前为自己安排好老年生活是关系未来生活保障的一件大事，也能在一定程度上减轻子女的经济负担。在这一年龄阶段，原先压在身上的抚养子女、赡养老人的担子逐渐移除，而收入水平也逐渐发展到最高点，但距离退休的日子也越来越近，为自己做好养老规划是必需的。此阶段的保险主打险种为养老保险、避税。在前述几个年龄阶段延续下来的人身、意外、医疗保障都比较充分的情况下，如果仍要购买保险，应当逐渐过渡到以稳健的理财型产品为主。
在做保险金额的理财规划时，最好将日后的交际费用与疾病医疗费用都列入计算范围。45岁后购买养老保险，有强迫储蓄的功能，为了维持契约的持续有效，会督促自己按时缴纳保费。
此外，老年保险理财规划的另一个重点是税赋问题。按国际惯例，保险金一般是不作为遗产继承的，将不计入遗产总额扣税，所以成功的保险理财规划也是留给子女最好的财富。
我们在人生各个阶段，进行合理的保险理财规划，不仅能降低风险给个人、家庭带来的损失，也可以使家庭财富得到有效的利用、实现保值增值。一个成功的保险理财规划，能给我们未来带来更加美好的生活。 | 
